[轉貼]【理財規劃】老黑的精算記帳法
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書名：45歲退休，你準備好了？
作者：田臨斌
出版社：時報出版
「金錢通常成本過高。」──愛默生，作家
「成功就是除了金錢外，必須煩惱其他的事情。」──凱許，歌手
這堂課就讓我們真刀實槍，談談如何投資理財為早日退休做準備吧！
錢財是很有意思的東西，你愈是追求，它就愈跑給你追，你要是停下腳步，故作矜持，它也絕不會主動靠過來，這就是所謂的「人不理財，財不理我」。說到理財，許多人腦海中可能馬上出現：新興市場、融資融券、對沖基金，甚至近年惡名昭彰的連動債等等專業術語，但是你知道最基本、最重要的理財手段是什麼嗎？記帳！是的，就是你我在踏入社會時曾經嘗試，卻很快就嫌麻煩而放棄的記帳。
記帳的功用眾人皆知，但對於退休準備有其特殊意義。一般人不敢咬著子彈勇敢做出抉擇，最擔憂的就是怕退休後錢不夠用。但話說回來，如果不知道生活需要多少錢，又如何斷定錢夠不夠用？
要知道箇中道理就必須先明白兩件事：第一、退休要過什麼樣的生活？這個部分且容我在後面的章節詳加探討；第二、過這樣的生活需要多少錢？要回答這個問題就要記帳。你說：不用麻煩了，我從經驗中大致有個概念。但一旦開始記帳，你會大吃一驚，自己對帳務了解的貧乏。就算真能抓個八九不離十，記帳也會讓你發現，原來還有許多可以改善的空間。
我退休前半年開始記帳，把每一筆開銷鉅細靡遺、依據用途記錄下來。以前認為這是繁雜的工作，但一旦開始記帳後即使經歷初期的費力，然而堅持下去就養成隨手記帳的習慣。養成的關鍵之一是不拖延，每天至少記一次；其二是要長期堅持，許多記帳的好處只有長期追蹤才能顯現；最後是適當的細分「用途」，要細緻到能清晰掌握消費流向，又不至於太過繁瑣造成無謂負擔。
做法是準備一本筆記本放在家中固定位置，盡量把每一筆開銷在第一時間寫下來，如果不行，最起碼每天就寢前把這一天做個了結。旅行在外省麻煩就當成一整筆開銷處理，記帳不是寫文章，重點是花最少時間提供最多信息。每個月的最後一天是結帳日，把筆記本中的紀錄一一登入電腦，只需要在相對應用途格內鍵入數字，如果這筆開銷較特別，可以在格內加注解，電子表格涵蓋十二個月的資料，除了自動加總外，還可以預先設定計算月平均數的公式。
用途的分門別類因為每人生活狀況不同，需要做相應調整。以我為例，所有費用分成：
（一） 和房屋相關的費用，之下細分成水電管理費等項目。
（二） 家用，細分成食物、家庭用品和雜支。
（三） 個人開銷，包含衣物、餐廳、旅行。
（四） 交通費用。
（五） 健康醫療費用。
（六） 預算外開銷，譬如：搬家、換車、做牙齒等非常態費用。
這些是經過一段時間調整出適合個人狀況的分類，有些費用，例如保險、稅費、換電腦、買球具，金額雖大但久久才發生一次，單看一兩個月不準確，必須長期記錄才能提供夠完整的金錢流向。
記帳另一個用途是做預算。例如，結束一個年度後經過檢討實際花費，可以為下年度訂定目標，既富挑戰又有樂趣。做預算的最大好處是為平日生活做規劃，比方說，增加書籍的預算就要買更多書，買來就要花時間閱讀，減少衣物預算，無形中也減少逛商場的時間。長期跟蹤和分析消費模式能夠對生活形態，甚至是否要換房子等大事，提供很有用的參考。
除了記錄支出外，還要記錄收入和資產。或許你自認對收入狀況瞭若指掌，事實是，收入的形式很可能比你想像的更複雜，薪資、房租、獎金、賣車賣房、退稅、投資收益、分紅、利息、禮金、中彩券等等，只有確實記錄收和支的細節，才能真正做到收支平衡。
資產表用來記載各項資產現況，包括：銀行存款餘額、股票基金現值、匯率變動，透過分析每個月資產變動原因和跟蹤長期趨勢，能了解總體財務健康情形，而不至於一有狀況就手忙腳亂的亂買亂賣。
聽起來很複雜嗎？設計這三份分別顯示消費、收入和資產的表格，的確需要運用一些基本財務觀念，但更多的只是常識，重點是動手去做，邊做的同時邊學習調整適合自己的方法。
你或許會說，擁有的資產不多，複雜性也不高，而且既然金錢只是工具，就不應該為此過於傷神才對。說得好，正因為如此更要記帳，如果你期望儘快達到某個財務目標，或不希望成天為財務狀況擔憂，或不被必定發生的通貨膨脹和偶然一遇的金融風暴打擾生活，你都需要記帳。
許多人正在為該買或該賣什麼投資標的，而煩惱得睡不著覺，這些的確是很重要的抉擇，但與其讓自己陷入無休無止的金錢遊戲，或許眼前真正的當務之急是透過養成記帳習慣，為財務管理預先打下進可攻退可守的堅實基礎。
事實是，即使達成足以讓自己退休的財務目標後還得記帳。我每個月花在更新這三份表格的時間總和不超過兩個小時，卻能讓其他時間幾乎完全不用再花腦筋煩惱和金錢相關的事情，也因此能夠更加專注在生活中真正值得專注的事物。
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資料來源：
http://news.sina.com.tw/books/leisure/b ... 836-2.html
作者：田臨斌
出版社：時報出版
「金錢通常成本過高。」──愛默生，作家
「成功就是除了金錢外，必須煩惱其他的事情。」──凱許，歌手
這堂課就讓我們真刀實槍，談談如何投資理財為早日退休做準備吧！
錢財是很有意思的東西，你愈是追求，它就愈跑給你追，你要是停下腳步，故作矜持，它也絕不會主動靠過來，這就是所謂的「人不理財，財不理我」。說到理財，許多人腦海中可能馬上出現：新興市場、融資融券、對沖基金，甚至近年惡名昭彰的連動債等等專業術語，但是你知道最基本、最重要的理財手段是什麼嗎？記帳！是的，就是你我在踏入社會時曾經嘗試，卻很快就嫌麻煩而放棄的記帳。
記帳的功用眾人皆知，但對於退休準備有其特殊意義。一般人不敢咬著子彈勇敢做出抉擇，最擔憂的就是怕退休後錢不夠用。但話說回來，如果不知道生活需要多少錢，又如何斷定錢夠不夠用？
要知道箇中道理就必須先明白兩件事：第一、退休要過什麼樣的生活？這個部分且容我在後面的章節詳加探討；第二、過這樣的生活需要多少錢？要回答這個問題就要記帳。你說：不用麻煩了，我從經驗中大致有個概念。但一旦開始記帳，你會大吃一驚，自己對帳務了解的貧乏。就算真能抓個八九不離十，記帳也會讓你發現，原來還有許多可以改善的空間。
我退休前半年開始記帳，把每一筆開銷鉅細靡遺、依據用途記錄下來。以前認為這是繁雜的工作，但一旦開始記帳後即使經歷初期的費力，然而堅持下去就養成隨手記帳的習慣。養成的關鍵之一是不拖延，每天至少記一次；其二是要長期堅持，許多記帳的好處只有長期追蹤才能顯現；最後是適當的細分「用途」，要細緻到能清晰掌握消費流向，又不至於太過繁瑣造成無謂負擔。
做法是準備一本筆記本放在家中固定位置，盡量把每一筆開銷在第一時間寫下來，如果不行，最起碼每天就寢前把這一天做個了結。旅行在外省麻煩就當成一整筆開銷處理，記帳不是寫文章，重點是花最少時間提供最多信息。每個月的最後一天是結帳日，把筆記本中的紀錄一一登入電腦，只需要在相對應用途格內鍵入數字，如果這筆開銷較特別，可以在格內加注解，電子表格涵蓋十二個月的資料，除了自動加總外，還可以預先設定計算月平均數的公式。
用途的分門別類因為每人生活狀況不同，需要做相應調整。以我為例，所有費用分成：
（一） 和房屋相關的費用，之下細分成水電管理費等項目。
（二） 家用，細分成食物、家庭用品和雜支。
（三） 個人開銷，包含衣物、餐廳、旅行。
（四） 交通費用。
（五） 健康醫療費用。
（六） 預算外開銷，譬如：搬家、換車、做牙齒等非常態費用。
這些是經過一段時間調整出適合個人狀況的分類，有些費用，例如保險、稅費、換電腦、買球具，金額雖大但久久才發生一次，單看一兩個月不準確，必須長期記錄才能提供夠完整的金錢流向。
記帳另一個用途是做預算。例如，結束一個年度後經過檢討實際花費，可以為下年度訂定目標，既富挑戰又有樂趣。做預算的最大好處是為平日生活做規劃，比方說，增加書籍的預算就要買更多書，買來就要花時間閱讀，減少衣物預算，無形中也減少逛商場的時間。長期跟蹤和分析消費模式能夠對生活形態，甚至是否要換房子等大事，提供很有用的參考。
除了記錄支出外，還要記錄收入和資產。或許你自認對收入狀況瞭若指掌，事實是，收入的形式很可能比你想像的更複雜，薪資、房租、獎金、賣車賣房、退稅、投資收益、分紅、利息、禮金、中彩券等等，只有確實記錄收和支的細節，才能真正做到收支平衡。
資產表用來記載各項資產現況，包括：銀行存款餘額、股票基金現值、匯率變動，透過分析每個月資產變動原因和跟蹤長期趨勢，能了解總體財務健康情形，而不至於一有狀況就手忙腳亂的亂買亂賣。
聽起來很複雜嗎？設計這三份分別顯示消費、收入和資產的表格，的確需要運用一些基本財務觀念，但更多的只是常識，重點是動手去做，邊做的同時邊學習調整適合自己的方法。
你或許會說，擁有的資產不多，複雜性也不高，而且既然金錢只是工具，就不應該為此過於傷神才對。說得好，正因為如此更要記帳，如果你期望儘快達到某個財務目標，或不希望成天為財務狀況擔憂，或不被必定發生的通貨膨脹和偶然一遇的金融風暴打擾生活，你都需要記帳。
許多人正在為該買或該賣什麼投資標的，而煩惱得睡不著覺，這些的確是很重要的抉擇，但與其讓自己陷入無休無止的金錢遊戲，或許眼前真正的當務之急是透過養成記帳習慣，為財務管理預先打下進可攻退可守的堅實基礎。
事實是，即使達成足以讓自己退休的財務目標後還得記帳。我每個月花在更新這三份表格的時間總和不超過兩個小時，卻能讓其他時間幾乎完全不用再花腦筋煩惱和金錢相關的事情，也因此能夠更加專注在生活中真正值得專注的事物。
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資料來源：
http://news.sina.com.tw/books/leisure/b ... 836-2.html